Mo Kaiwei：客观地和中银行集中在存款利率上

意见负责人| Mo Kaiwei 最近，中小型银行再次通过降低的存款率再次领导。 Zhijiang，Guangdong，Jilin和其他地方的农村商业和农村银行宣布降低存款利率。不同时期的存款利率降至5-15点，其中3年和5年的存款利息大幅下降，基本点较低。调整范围涵盖了每个时期的当前存款，通知存款和单个固定期储蓄存款。 许多读者认为，中小型银行，尤其是农村银行，有些奇怪，并且对降低存款利率做出了许多猜测。实际上，原因很简单。降低大型国家商业银行和仓库的押金利率的行动始终领先，储罐利率的降低率也相对较高。由于许多OBJEC与较大的银行相比，与大型银行相比，中小型银行很难吸收沉积物。为了避免在存款市场的竞争中过于弱势，降低存款率的行动相对较慢，不紧急和不足。随着LPR的继续下降，中小型银行的净利息边缘继续降低更多，贷款利率继续下降。根据第二季度末最近发布的国家金融监管管理局的数据，自第一季度末以来，我国商业银行的净利息净额为1.42％，0.01个百分点。如果中小型银行中等规模继续维持高储罐的利率，那么存款可能会在贷款中具有“利息传播调整”的重要影响，这可以进一步降低中小型银行的运营收益。高存款的利率不仅是不可持续的，而且是同样不可持续和积累的操作风险也会增加。特别是，中小型银行的客户群较弱，并且对单个债务和复杂的存款的依赖性很大，这会导致优势支付成本明显高于大型银行，从而对净利息的利润率造成了巨大压力。客观现实迫使中小型银行降低其存款率。 此外，中央银行实施中等宽松的货币政策可以进一步减少LPR和存款保险政策的InteréRatess。中小型银行希望继续维持高额的存款利率，这是非常不合适的，根本无法保留。根据这种类型的商业现实，中小型银行必须监控其对备受瞩目的存款的依赖并降低其存款利率。此外，中小型银行可以降低责任成本并消除S净兴趣缩小的怪异情况。 说到这一点，读者和朋友关于中小型银行的低存款利率的问题自然被排除在外，以及对中小型银行低存款利率的理解和支持。因此，它是专业的还是欺诈，愉悦，关注，愉悦或关注，以便中小型银行大大降低其存款率？低坦克利率应该如何显示？从中小型银行的当前运营状况来看，降低存款利率是货币的两个方面，它不仅对中小型银行具有积极影响，而且带来了一些明显的问题。 从降低存款利率的积极影响（首先，它具有有效的净利润率缩小净利率和降低中小银的降低，具有有效的效果，这可以提高银行的运营获利能力nd降低操作压力。中小型银行最初是主要银行之间的“命中”竞争。信用方法是灵活的，但具有诸如分散贷款，少量贷款规模，高信贷成本以及许多不确定贷款对象风险的特征。所有这一切都确定中小型银行的一般收益水平不高。在这种现实的商业场景中，中小型银行继续保持高水平的存款权益，并且不愿在存款市场竞争中选择处境不利和无助的选择。实际上，中小型银行不愿继续这种勤奋的行为，即“拍打肿胀和假装是胖子”。我们看到，如果中小型银行继续保持存款的高利率，那么较大的银行的盈利差距可能会增加，从而进一步降低了净利息的净利润率并削弱了整体运营力量。因此，减少存款中小型银行的三率通常是自保存的。只有这样，他们才能控制运营利润的不断减少，冷静地应对经济衰退的CA并执行“ Minsky时刻”。 其次，中小型银行应减少其对高利润存款的依赖。它确实可以帮助您踏上差异化产品和服务系统的开发途径，并提高核心的竞争力。中小型银行具有相对个性化的资产溶解性结构，银行和贷款是大头，行李跑者是小头，存款利率直接影响运营条款和盈利能力。过去，大型银行回应较低的存款利率，因为它们主要痴迷于高利润沉积沉积物，并且过多地基于独特的存款融资来源。此外，高利润存款将不可避免地减少秋季Of存款率。从某种意义上说，它鼓励中小型银行优化其资产溶解度结构，鼓励中级公司大大扩大其中心竞争力并增加收入。 第三，您可以减少存款和贷款之间的利率差距。这将有助于更多的资金从中小型银行流向现实经济，从而有效解决中小型银行和实体公司之间的运营差异，从而造成互惠互利的情况，以及在银行和实体运营商之间。削减存款利率可以为中小型银行提供更多的空间，以减少债务成本，并通过随后的贷款为真实经济做出让步。持续促进向下贷款中的利率将降低Empshe的融资成本，将允许中小型银行专注于关键公司，仔细写下“五个关键文章”的财务状况，以更好地支持D真正的公司的回避，并允许强烈的财务冲动来促进我国的经济。 第四，居民可以重新分配资产，引起公众对金融投资的看法，并导致他们为公众创造一个有利的金融环境，以进行各种投资并使投资风险多样化。 “资本的性质寻求利润”，这些资金总是从收益率低的地区流向高收益率高的地区，而银行存款的低利率则与其他投资在金融股票上产生了“严重影响”。降低中小型银行存款利率的最直接影响是将存款资金促进流向其他地区提供重要金融投资的地区，例如股票市场，金融工具和债券。 ，未来和其他领域。根据中央银行7月发布的财务统计数据，与PREVI相比，新的A股帐户数量为71一年。它增加了百分比，非银行存款增加了21.4亿元人民币。此外，随着中小型银行的存款利率下降，非银行业银行存款的趋势变得更加清晰。 第五，中等规模的银行可以减少大型银行的存款利率差距，从而消除该行业在存款中的“组合”中的竞争。应当指出的是，银行机构之间的“组织内组织”竞争主要集中在两个主要领域：贷款和存款，尤其是与Tank Ipartito的竞争，以争取更多参与存款市场的参与以及更多的倡议，中小型银行始终为“开放和秘密”提供各种优先事项，以提供“开放和秘密”的优先事项，并增加银行融资成本。如果中小型银行继续积极降低其存款率，并继续与较大的银行保持与存款利率相匹配，则存款的“转换”竞争可能会消失，并且存款市场的命令将使混乱并重返和平与“安静”。 降低存款的利率也会产生某些负面影响。首先，首先，中小型银行的存款市场份额较低，降低存款利率可能会增加存款竞争的压力，并进一步减少对存款市场的参与。降低存款利率后，中小型银行在存款市场中的竞争不便可能会变得更加明显，因此大型银行可以占据更多的存款竞争，而中小型银行可以逐渐减少存款竞争，而沉积物可能会逐渐减少。这要求中小型银行在精神上做好准备，并制定了一些响应计划，以正确管理存款利率和存款竞争之间的关系。当然，再次，“比长期疼痛要短的疼痛更好。”而不是保持高利润的规模并牺牲自己的运营利润，存款损失并不是一个重要的问题。这是维持稳定运营和中等大小的小型银行的价格，以维持存款市场的订单并维持“内部”消费竞争，这是非常有价值的。 其次，削减存款率可能会导致中小型银行中的存款损失，这可能会在发现或削弱瓶颈时能够支持实际经济。中小型银行将降低其存款率。高收益率和股票市场配额根据当前的金融投资状况，大量中小型银行存款可能会丢失。中小型银行中资金的原籍渠道似乎比大银行中的银行更具个性。损失的存款削弱了更多的财务实力，也影响了其支持的能力实现真实经济。中小型银行必须对此有足够的意识形态理解，并制定计划在损失存款后扩大融资来源。 第三，它可以进一步降低居民存款的绩效率，减少居民的财务财富，加速存款流向其他金融投资部门，盲目利用对资本资产的投资，甚至造成金融投资损失。目前，中小型银行的存款利率通常低于2％，目前的存款年利率接近零，三年和五年的时间存款利率从1.3％降至1.75％。实现了相对严重的“稀释效应”。特别是，存款利率的降低以及A股市场的增加形成了“余额效应”。 7月，增加了约200万新投资者，非银行存款增加了21.4亿元人民币。受益人中型银行以吸引高利润的存款可能会削弱，并可能进一步加速客户转移到股票市场。中小型银行必须认真对待这一点。除了制定解决其他领域新存款损失的计划外，还必须晋升居民以帮助建立金融投资风险。因此，所有居民将避免逃脱：“股市有风险，需要投资，维持金融投资的合理性，并在大量投资中。 “ 第四，它影响了该地区的经济发展，使小城市资金流向大城市的流动使其恶化，并导致从经济的后退区域流向经济发展的地区，这导致区域经济发展的新不平衡，并增加了地区经济发展差距。 LSMALL和中银行通常集中在我国的县和地区。县经济最初是在e发展的较低极端，财政资源相对较弱，而其他资源则显着落后。较低的存款利率可以导致城市和经济发展的地区的资金“回倒”，从而在县形成“血液提取效应”，并在该地区之间增加了“马修效应”。例如，后备军，农村银行的集中利息（例如，吉林今年的削减利率）可能会加剧该地区较弱地区的融资产出，从而影响“农业，农村地区，农民，小型和小型企业”的融资环境。在这个主题上，中小型银行必须维持合理程度的Interé利率，建立科学押金的利率，并根据区域经济发展的真实状况合理，并找到区域经济发展与运营与银行业发展之间最大的共同分裂。同时，我们积极向地方政府和金融监管部门提供信息，并努力提出优先的货币政策和措施，以促进预防过多的“鼓”地方资金的“鼓”，例如开发和推出高质量的信贷工业项目。 西纳金融公司（Nina Finance）认为的所有专栏都是作者的个人意见，并不代表西纳金融的立场或观点。 关注微信的“官方意见领袖”，并阅读更多令人兴奋的文章。单击微信接口右上角的 +记录，选择“添加朋友”，然后输入您的微信帐户，以获取O“ Kopleader”小齿轮的领导者或扫描下面的QR码以添加您的笔记。意见领导者在金融部门提供专门分析。